Případová studie: Jak rodina Opatrných našla díky chytrému finančnímu plánování klid
V menším městě poblíž Ostravy žije rodina Opatrných. Manželé Petr a Jana, rodiče dvou malých dětí – Adélky a Tomáše. Dlouho snili o vlastním domě, kde by jejich děti mohly vyrůstat v bezpečném a klidném prostředí. Původní plán ale narazil na problémy s financováním. Pomohl až podrobný plán. Více se o celém příběhu dozvíte v této případové studii oblastního ředitele Broker Consulting Lukáše Kubíka.
Cesta Opatrných za vysněným domovem, po níž se chtěli vydat, začala bez dostatečné finanční přípravy a plánování. Po návštěvě pobočky své banky, kde jim bylo potvrzeno, že získají úvěr, začali hledat vhodnou nemovitost. Nakonec si vybrali domek a rozhodli se vzít si hypotéku. Protože celý život slýchali, že dluhy jsou špatné, zvolili co nejkratší dobu splácení, aby se uvedeného závazku zbavili co nejrychleji. Věřili, že je lepší, když budou žít „svobodně“. A to i za cenu vysokých měsíčních splátek.
Finanční stres
Hypotéka brzy pohltila většinu jejich měsíčního rozpočtu. Po jejím zaplacení jim zůstávalo na běžné životní potřeby jen málo prostředků. Na rezervy či investice už neměli tím pádem v podstatě nic.
Do toho se navíc rozhodli, že se pustí do financování rekonstrukce domu z vlastních úspor. Domnívali se, že další půjčka by byla „zbytečná“ a „drahá“. Po několika základních opravách se však ukázalo, že je jejich rezerva pryč. Neočekávané výdaje vedly k překročení rozpočtu. Některé opravy museli dokončit provizorně, což se později ukázalo jako problém.
Po několika měsících pocítili důsledky svých rozhodnutí. Vysoké splátky a neplánované výdaje způsobily finanční stres. Petr si musel vzít další pracovní směny, aby si zvýšil vlastní příjem. Na úkor času, který by věnoval rodině. Jana se snažila šetřit. Často musela proto také odmítat některé potřeby a přání svých dětí. To vše se odrazilo na psychické pohodě celé rodiny.
Refinancování hypotéky
Obrat nastal v situaci, kdy se na mne Petr s Janou obrátili. Na základě analýzy situace jsme vytvořili finanční plán a identifikovali zásadní chyby v jejich přístupu. Nejprve jsme se zaměřili na hypotéku, která byla sjednána v roce 2022, kdy byly sazby ještě vysoké. Refinancováním do jiné banky jsme dosáhli nižší sankce za předčasné splacení a o 1 procento lepší úrok. Vedle toho jsme prodloužili dobu splácení. Současně jsme navýšili úvěr o 500 tisíc korun, aby mohla rodina dokončit rekonstrukci a vytvořit si likvidní rezervu. Výsledkem byla měsíční úspora ve výši 7 500 korun. Tento příběh dokazuje, že kratší doba splácení hypotéky není vždy výhodou, pokud vás vede k finančnímu vyčerpání.
Investice do budoucnosti
Dalším klíčovým tématem byla budoucnost jejich dětí, zabezpečení na stáří a dřívější doplacení úvěru. Rodina Opatrných dosud věřila, že má „ještě čas“. Finanční plán jim ale ukázal, jaké důsledky může mít opomenutí včasných investic. Vysvětlili jsme si, že každá koruna investovaná dnes může za dvacet let znamenat zásadní rozdíl mezi finanční jistotou a zoufalstvím. Správné plánování se netýká jen splnění snu o domově, ale i přípravy na budoucnost dětí a zajištění stáří. Manželé se rozhodli ke změně a společně začali pracovat na finanční jistotě. Nastavením delší doby splatnosti hypotéky mohli začít investovat do dlouhodobých produktů pro zabezpečení svého důchodu a budoucnosti svých dětí.
Jejich cesta nebude snadná, ale nyní již vědí, že chytré finanční plánování jim umožní žít a ne pouze přežívat. Příběh rodiny Opatrných ukazuje, že bez důkladného plánování se i ten největší sen může stát finanční pastí. Správné rozhodnutí nemusí být nejrychlejší nebo nejlevnější. Mělo by být především takové, aby zajistilo dlouhodobou stabilitu a klid. A právě v tom spočívá skutečné bohatství rodiny.
Autor je oblastním ředitelem Broker Consulting
Zdroj článku: magazín Patriot
Zdroj ilustrační fotografie: Pixabay
