Richard Haidlmayer: Třetina lidí vkročí do světa financí špatnou nohou

Pojďme si na úvod říci, proč je důležité mít dlouhodobý finanční plán?

Jako mladí si často ani nepřipouštíme, že zestárneme. V pokročilém věku nás může potrápit zdraví a s přibývajícími lety bývá navíc složitější najít práci, příjmy postupně klesají a nakonec zůstane jen státní důchod. Zhruba třetina z nás vkročí do světa financí špatnou nohou. Rychle si potřebuje pořídit věci, na které ještě nemá a zadluží se. Když pak tento zlozvyk opakuje celý život, sníží své příjmy o statisíce až miliony korun, protože platí vysoké úroky. Stráví život chudší a ve stresu a na některé pak dokonce čeká stáří v bídě bez možnosti dohnat ztracenou příležitost.

Finanční plánování nám tedy zajistí větší životní jistotu.

Přesně tak. Cílem finančního plánování je, abychom prožívali život v dostatku i v době, kdy zrovna nevyděláváme. Díky finančnímu plánu máme prostředky na důležité věci, když je potřebujeme. Například na vlastní bydlení nebo vzdělání dětí. Důležitou součástí finančního plánování je zabezpečení, které minimalizuje finanční dopad ve chvíli, kdy do našeho života zasáhne nějaká negativní událost, jako je výrazné zhoršení zdraví nebo rozsáhlé zničení majetku.

Jak bychom měli s finančním plánováním začít?

Zkuste se zamyslet nad vším, čeho byste chtěli v životě dosáhnout. Některé cíle třeba už máte splněné. Všechny si zaznamenejte i s možným obdobím, kdy byste si je chtěli splnit. Existují čtyři hlavní oblasti, kterých se finanční plánování týká – bydlení, zabezpečení života a majetku, spoření a investování a renty na stáří. S tím vším vám pomůže finanční konzultant. Sami si zvolíte cíl, který momentálně považujete za nejdůležitější. Pak s konzultantem proberete, jaká máte konkrétní očekávání a jak vaše cíle souvisí s ostatními oblastmi.

Co dál? Probereme s ním finanční situaci, kam investujeme a kde by se třeba dalo ušetřit?

Ano. Velmi důležitá je revize stávající finanční situace, která má dvě části. V první si uděláte přehled příjmů a výdajů, který ukáže, jaké máte volné finanční prostředky na plnění svých životních snů. Kromě příjmů je nutné zahrnout i všechny finanční závazky, tedy splátky úvěrů, výživné, pohledávky a podobně. Následně je třeba provést revizi smluv na finanční produkty, které už máte sjednané. Úkolem kvalitního finančního plánu je stávající produkty vhodně využít, případně navrhnout jejich vylepšení – lepší krytí, nižší cenu nebo využití všech bonusů.

Jak probíhá následné sestavení finančního plánu?

Poté, co máte vyjasněnou výchozí finanční situaci, je prostor pro vytvoření plánu, kde je třeba zohlednit všechny proměnné – cíle, volné finanční prostředky a současné finanční produkty a další závazky. Finanční plán byste měli připravovat spolu s konzultantem. Tvorba kvalitního finančního plánu vyžaduje čas, je totiž potřeba udělat srovnání produktů, poplatků a zároveň vše sladit s vašimi individuálními požadavky. Konkrétní plán tedy řeší konzultant s klientem vždy až na dalších schůzkách. Vytvořený plán byste měli pečlivě prostudovat a mít jasno v jednotlivých krocích, které povedou k naplnění vašich cílů.

Předpokládám, že finanční plánování není jednorázovou akcí, ale se svým konzultantem zůstávám v kontaktu.

Samozřejmě. Finanční plán a finanční nezávislost by měly být součástí životního stylu. Plán se bude v průběhu času měnit a aktualizovat na základě toho, jak si budete plnit jednotlivé cíle. Součástí plánu by vždy mělo být i nastavení pravidelné aktualizace všech smluv.

Rozhovor vyšel ve speciálu MF Dnes 3. prosince 2021