Při spoření na důchod si stačí nastavit správné cíle a nechat peníze vydělávat
Společně s tím, jak populace v Česku postupně stárne, se zvyšují nároky na čerpání veřejných prostředků. Čím dál více lidí přemýšlí o tom, že by si vedle očekávané výplaty od státu přilepšilo na důchod vlastním odkládáním na rentu.
Řada lidí má strach, že bude muset v důchodu výrazně omezit své výdaje. Finanční jistota a stabilita ve stáří ale při správném nastavení a plánování není žádné sci-fi.
„Budoucí nedostatečnost státního systému se v poslední době stává velkým tématem a vnímají ho i ti, kteří standardně tyto ekonomické otázky neřeší. Stále více lidem dochází, že si na důchod budou muset spořit sami,“ potvrzuje Martin Novák, hlavní analytik Broker Consulting.
Roli v tomto ohledu hrála i vysoká inflace, která mnoho lidí přiměla více se zabývat svými financemi. Dokud se peníze ročně znehodnocovaly tempem dvou nebo tří procent, nikoho to příliš netrápilo. Jenže inflační krize z let 2022 a 2023 situaci změnila.
Starat se o vlastní peníze ale není jen tak. Lidé si možná začnou na něco odkládat nebo si zřídí spořicí účet, při nejbližším mimořádném výdaji ale na rezervu sáhnou a na důchod jim moc nezbude. Mnoha lidem chybí plán. Proto je dobré mít finančního konzultanta, který pomůže přesně nastavit cíle a zvolí vhodné řešení. Spoléhat pouze na stát není výhodné. „Je dobré si uvědomit, že státní důchod tu není proto, aby nám hradil pohodové stáří. Má nám zabezpečit jen to, že budeme mít na základní životní potřeby,“ připomíná Michal Cibulka, metodik finančního plánování Broker Consulting.
Čas se nedá dohnat
Z letošního průzkumu společnosti Broker Consulting od agentury Ipsos vyplývá, že si sedm z deseti Čechů na důchod spoří. Přesto si celá polovina z nich myslí, že se svými úsporami nevyjde. „Klienti jsou často překvapení, jak velký problém s důchody je. Postupným stárnutím populace bude na důchody logicky zbývat stále méně peněz. A řada lidí už si to uvědomuje. Stačí si přitom z měsíčních příjmů dávat stranou aspoň 10 procent na splnění dlouhodobých cílů nebo vytvoření nějaké finanční rezervy a přesně podle starého babylonského pravidla zaplatit první sám sobě,“ vysvětluje Michal Cibulka.
Dva problémy spoření
Jednou z cest, jak si přilepšit na penzi, je doplňkové penzijní spoření, jehož výhodou je fakt, že získáte nárok na státní příspěvek a daňové úlevy v závislosti na tom, kolik každý měsíc přispíváte. Podle Martina Nováka se s ním ale pojí dva problémy. „Jeden je ten, že řada lidí má ještě původní penzijní připojištění, které jim sice nabízí v každém roce garanci nezáporného zhodnocení, ale právě kvůli tomu je očekávané zhodnocení prakticky nulové. Smysl tedy dává přechod do nového doplňkového penzijního spoření, kde lze nastavit sice rizikovější, ale dlouhodobě výnosnější strategii. Lidé si zároveň zachovají možnost státního příspěvku i příspěvku od zaměstnavatele, pokud jim nějaký poskytne,“ říká.
Druhý problém vidí Martin Novák ve výši úložky. Řada lidí si totiž myslí, že problém vyřeší, když si budou dávat na penzijní spoření 100, 200 nebo 300 korun měsíčně. Měli by si ale položit otázku, kolik si myslí, že na konci budou mít a na jak dlouho jim to vydrží. Doplňkové penzijní spoření je tedy dobrý základ, samo o sobě ale rozhodně nestačí. Jeho nevýhodou jsou navíc poměrně vysoké poplatky za předčasný výběr.
Vlastní bydlení je dobrý cíl
Velmi atraktivní možností, jak se zajistit na stáří, je pro řadu Čechů vlastní bydlení. Vypovídá o tom i nedávný průzkum, který pro Broker Consulting vypracovala agentura Ipsos. Podle šetření uvažuje až třetina lidí o pořízení vlastního bytu nebo domu v následujících pěti letech. Necelá pětina z nich chce takovou investici financovat hypotékou, tady je ale drobný zádrhel. Aktuálně byly totiž průměrné sazby hypoték jedny z nejvyšších za posledních 20 let.
Investování pro každého
Kromě bydlení se dají volné prostředky investovat i do dalších produktů. Profesionální odborník dokáže nabídnout ve shodě s přáním klienta konkrétní investiční strategii, která má nejvyšší potenciál výnosu. Je ale investování opravdu pro každého? „Jednoznačně. Každý, kdo to myslí s finanční nezávislostí vážně, by se měl zamyslet, zda chce dlouhodobě spořit, nebo investovat. Spoření sice dává garantovaný jistý výnos, výměnou za toto bezpečí ale přicházíte o poměrně velkou část peněz, které zůstanou bance nebo nějaké jiné instituci. U investování je nějaký stupeň rizika, který si každý může zvolit, odměnou je ale zajímavější očekávaný výnos. Dlouhodobé a pravidelné investování do otevřených podílových fondů je proto skvělou cestou, jak se dostat k finanční nezávislosti,“ říká Tadeáš Chmelíček, investiční a penzijní analytik Broker Consulting.
