7 zlatých pravidel finančního plánování aneb jak si udržet finanční zdraví

Schůzka s finančním konzultantem zní často lidem stejně lákavě jako návštěva zubaře – spíš to odkládáme, dokud nás nezačne něco bolet. Jenže stejně jako u zubaře, kde pravidelné kontroly pomáhají předejít větším problémům, tak je i prevence klíčem k finančnímu zdraví. Pravidelný servis našich financí a majetku, na který se minimálně jednou za rok dostavíme, může zabránit tomu, aby nás později nepříjemně nepřekvapily vysoké dluhy, chybějící rezerva nebo neadekvátní pojištění.

Zbavte se starých dluhů

Dluhy nejsou jen břemeno, které táhne vaši peněženku ke dnu, ale také něco, co vás může stát dlouhodobě hodně peněz i energie. Kreditní karty a spotřebitelské úvěry s vysokými úroky mohou vaše finance doslova vysávat. Co tedy dělat? Vyčíslete si všechny své závazky a zkontrolujte, jaké jsou jejich úroky. Díky tomu můžete potom lépe zvážit refinancování či konsolidaci takových dluhů. Zejména pak těch, které nedávají v návaznosti na aktuální situaci na trhu vůbec smysl. Přemýšlejte a plánujte, zamyslete se nad tím, proč jste si danou půjčku vzali a jestli by tomu nešlo příště předejít. Například tvorbou rezervy na konkrétní cíl.

Chystání peněz na vlastní bydlení

Plánování koupě nemovitosti dnes vyžaduje mnohem více než jen dobrý úmysl otřít se cestou z práce o kliku v bance a odejít se skvělou hypotékou. Pravidla pro získání hypotéky jsou přísnější a banky chtějí vidět vaši finanční disciplínu. Jak se připravit na tento velký krok? Začněte si tvořit vlastní kapitál na tzv. vlastní zdroje. Když vám je do 36 let, stačí na to 10 procent z celkové ceny nemovitosti. Ti, kterým je o trochu více, si musí připravit 20 procent. Málokdo ale ví, že lze jako dozástavu použít i jinou nemovitost. A to už potom začíná být zajímavé. Nemusíte se zbavovat rezervy, nebo můžeme nemovitosti nakupovat, aniž bychom platili hotově. Doporučuje se také nechat si jednou za rok vyjet bankovní a nebankovní registry. Ověříte si tak svoji platební historii a nebo třeba i to, zda si na vaše jméno někdo něco nevypůjčil.

Buďte dobře pojištěni

Pojistka je něco, co si často pořizujeme s pocitem „pro jistotu“. Když na ni ale dojde, zjistíte třeba, že nefunguje tak, jak jste čekali. Pojistné smlouvy je proto dobré pravidelně aktualizovat a kontrolovat, aby vám v případě potřeby skutečně pomohly. Jak na to? Máte-li děti, hypotéku nebo podnikání, zvažte, zda vaše pojištění skutečně pokryje rizika, která vás mohou ohrozit. Mnoho lidí si pro pojištění nastavuje příliš nízké částky, aby na pojistném ušetřili. To se ale může krutě vymstít. Jedním z největších rizik je pak ztráta příjmu z důvodu trvalé invalidity. Pro lidi s vyššími příjmy je toto pojištění klíčové, protože stát v tomto případě většinou nepomůže dostatečně.

 Vytvořte si provozní rezervu

Každá domácnost by měla mít vytvořenou finanční rezervu, která pokryje nenadálé výdaje. Rozbitá pračka nebo výpadek příjmu mohou být velkým zásahem do rozpočtu. A pokud bychom se spolehli na kreditní kartu nebo půjčku, zaplatíme kvůli vysokým úrokům mnohem více. Rezerva je proto klíčová pro zajištění finanční stability a vyhnutí se zbytečným dluhům.

Ideálně by měla tato rezerva pokrýt výdaje domácnosti na dobu šesti měsíců. To znamená, že pokud měsíční výdaje vaší domácnosti činí například 30 000 Kč, měli byste mít ušetřeno 180 000 Kč. Uvedenou částku je dobré uložit na spořicí účet, aby byla v případě potřeby okamžitě dostupná. Spořicí účet vám sice nenabídne dlouhodobé zhodnocení, ale jde o bezpečné a rychle dostupné řešení pro krizové situace.

Pravidelně investujte do výnosných strategií a nespekulujte

Češi často upřednostňují jistotu, ale bohužel mnohdy podceňují tvorbu dlouhodobých rezerv na důchod. Spoléhat se na státní penzi je v dnešní době značně rizikové. Důchodový systém prochází neustálými změnami, a tak není zaručeno, že státní penze bude v budoucnu schopna pokrýt naše potřeby. Proto je důležité začít co nejdříve vytvářet vlastní finanční rezervy, které zajistí bezpečnou budoucnost. Takto vybudovaný kapitál poskytne finanční jistotu v důchodu a ochrání vás před riziky závislosti na státním systému.

Nedržte volné prostředky na běžných účtech a termínovaných vkladech

Často jsme velmi opatrní, pokud jde o naše úspory.Rádi je ukládáme na běžné nebo spořicí účty. Podle posledních statistik mají Češi v hotovosti a na běžných účtech uloženo okolo 4 bilionů korun. Bohužel tento způsob ukládání peněz není příliš výhodný. I když může být lákavé mít své peníze snadno přístupné, na běžných účtech či termínovaných vkladech se dlouhodobě nezhodnocují. Okradáme se tím hlavně o složené úročení. Proto je rozumnější peníze investovat do nástrojů, které jsou na složeném úročení postavené. Jsou to hlavně investice.

Optimalizujte drahé produkty

Optimalizace finančních produktů je klíčová pro vaši dlouhodobou finanční stabilitu. Často si sjednáváme různé produkty, jako jsou pojištění nebo spořicí produkty, aniž bychom věnovali dostatečnou pozornost jejich skutečnému nastavení a efektivitě. To může mít vážné následky, pokud nejsou správně uzpůsobeny vašim aktuálním potřebám.

Jedním z příkladů je pojištění proti rizikům, jako jsou invalidita či smrt. Pokud máte pojistnou částku nastavenou na pouhých několik set tisíc korun, může se to zdát dostatečné. Nicméně v případě pojistné události – například úmrtí nebo trvalé invalidity hlavního živitele rodiny – nebude tato částka na dlouhodobé finanční zajištění rodiny rozhodně  stačit. Náklady na životní zajištění po takových tragických událostech se počítají v řádu milionů korun, nikoli stovek tisíc.

Autor je oblastním ředitelem Broker Consulting

Zdroj: magazín Patriot (redakčně upraveno)