Kolik se zaplatí za předčasné splacení hypotéky. Jde to i bez sankcí

Od loňského roku platí v Česku nová pravidla pro předčasné splacení hypotečních úvěrů. Měly by omezovat hypoteční turistiku a vyjasňovat účtování poplatků za dříve splacenou hypotéku.

Vypořádání dědictví, rozvod nebo dlouhodobá nemoc či změna kariéry – to vše mohou být situace, kdy je potřeba předčasně splatit hypoteční úvěr ke společně vlastněné nemovitosti. Ještě před novelou zákona o spotřebitelském úvěru, která začala platit vloni v září, ale bývalo zvykem, že různé banky si účtovaly různě vysoké poplatky, respektive sankce, za předčasné splacení. Někomu banka naúčtovala vysoký manipulační poplatek, jinde bylo předčasné splacení i zdarma. Od 1. září 2024 ale platí už nové, jednotné podmínky, jak pro všechny hypoteční úvěry uzavřené po tomto datu, tak i pro klienty, kteří po tomto datu uzavřeli dodatek o změně fixace úrokové sazby.

Sankce u starších hypoték

Rozhodující je datum sjednání hypotečního úvěru. U starších smluv totiž platí původní pravidla. V případě, že má klient hypotéku sjednanou ještě před loňským zářím, jedná se o úvěr, který podle mluvčí mBank Kristýny Dolejšové podléhá ještě starým podmínkám. U průměrné hypotéky ve výši 3,92 milionu korun splatné na 30 let sjednané v roce 2022 s 3letou fixací a s roční sazbou 4,5 procenta by tak v mBank byl podle Dolejšové účtován pouze administrativní poplatek ve výši 700 korun. „Avšak v období 3 měsíce před koncem fixace je splacení hypotéky zdarma vždy,“ připomíná Dolejšová.

V ostatních bankách, které poplatek neodpouštějí jako bonus, by pak tento poplatek mohl být i mírně vyšší. „ Celkem by předčasné splacení hypotéky mělo dle zadaných parametrů vyjít na zhruba 1 500 až 3 tisíce korun v závislosti na konkrétní bance ,“ poznamenává hlavní analytik Broker Consulting Martin Novák.

Kolik se zaplatí u podzimních hypoték z 2024

V případě nově sjednaných úvěrů, tedy těch, které byly podepsané po 1. září 2024, si může banka nárokovat jen takzvanou náhradu finančních nákladů spojených s předčasným splacením hypotéky. „Nově tedy může banka požadovat nanejvýš 0,25 procenta z předčasně splacené části celkové výše hypotéky za každý započatý rok, který zbývá do konce období, pro které máte sjednanou pevnou zápůjční úrokovou sazbu, a maximálně 1 procento z předčasně splacené části celkové výše hypotéky,“ shrnuje hypoteční analytička Broker Consulting Michaela Pudilová.

Jak se v Česku využívá předčasné splacení

Každoročně o předčasné splacení hypotéky žádají tisíce klientů tuzemských bank. Jen v České spořitelně to je okolo 200 až 300 klientů měsíčně, což podle mluvčího banky Filipa Hrubého představuje zhruba 0,25 procent z celkového objemu hypotečního portfolia České spořitelny. Počet hypoték splácených předčasně ještě před uplynutím doby fixace je ale podle něj v posledních dvou letech stabilní a novelou se nic výrazně nezměnilo.

„Výrazněji vzrostl počet těchto klientů pouze v průběhu roku 2021, kdy zejména externí prodejci v očekávání růstu hypotečních sazeb motivovali hypoteční klienty k takzvané hypoteční turistice , tedy k přechodům mezi bankami ještě před uplynutím doby fixace,“ popisuje Hrubý a dodává, že tento boom byl do velké míry způsoben právě nejasným legislativním rámcem, který jasně nestanovoval, zda a v jaké míře mohou banky uplatňovat po klientech nárok na náklady spojené s financováním hypotéky. Taktéž počet případů předčasného splácení z tíživých osobních případů se v České spořitelně dlouhodobě nemění a pohybuje se v řádu jednotek hypoték měsíčně.

A například v mBank se objemy předčasně splacených hypoték pohybují mezi 10 až 20 procenty ročně.

Kdy je splacení bez sankce

Existuje ovšem několik situací, kdy lze svou hypotéku splatit předčasně vždy a bez jakýchkoliv sankcí. Jednak to je období krátce před koncem období fixace. Pokud banka oznámí klientovi novou úrokovou sazbu pro další období fixace, což je tři měsíce před koncem roku, může svou hypotéku předčasně splatit, a to bez jakýchkoliv sankcí a poplatků navíc.

Dalšími situacemi, kdy je možné předčasně splatit hypoteční úvěr zdarma, jsou podle hypotečních expertů životní situace, kdy klienti řeší ztrátu živitele rodiny, dlouhodobou nemoc, invaliditu, nebo úmrtí dlužníka či partnera anebo při plnění z pojištění zajišťujícího splacení hypotéky. „Od 1.září 2024 se pak k výše uvedeným situacím přidávají ještě dvě, a sice při prodeji nemovitosti, kde je sjednaná hypotéka (pokud od uzavření hypoteční smlouvy uplynulo nejméně 24 měsíců), nebo při vypořádání společného jmění manželů při rozvodu,“ vypočítává Pudilová.

Částečná splátka

Zvýhodněná je navíc i mimořádná splátka hypotéky, kterou lze splatit až 25 procent hypotéky před výročím uzavření hypoteční smlouvy. Částečným splacením se sice klient svého závazku nezbaví, ale sníží si tím zbývající dluh, tedy jistinu a celkové úrokové náklady, což mu může ve výsledku snížit i celkový počet splátek nebo jejich výši.

Zdroj: Newstream.cz (redakčně upraveno)

Zdroj ilustrační fotografie: Freepik